Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Porównaj oferty kilku banków. „Wystarczy odwiedzić trzy, cztery banki, aby otrzymać pełną informację dotyczącą m.in. kosztów kredytu" - radzą doradcy finansowi.

Na rynku finansowym jest szeroka oferta kredytów hipotecznych. Klienci kuszeni są różnymi propozycjami, dlatego na początku warto określić nasze potrzeby kredytowe. Ile pieniędzy jest nam potrzebnych na nowy dom czy mieszkanie? Jaki mamy tzw. „wkład własny", czyli środki, które możemy przeznaczyć na budowę lub zakup? Biorąc kredyt trzeba realnie ocenić możliwości finansowe w perspektywie wieloletniej. Jaki produkt wybrać? - zastanawia się młode małżeństwo.

Przy kredycie hipotecznym podstawowe parametry to: prowizja (jednorazowa kwota pobierana przy podpisaniu umowy), marża (stały element oprocentowania kredytu marża) + WIBOR 3M*.

„W wielu bankach można obniżyć prowizję lub marżę przy skorzystaniu z dodatkowych produktów (np. karta kredytowa, konto, ubezpieczenie)" - wyjaśnia Łukasz Kryk, posiadacz certyfikatu I stopnia z zakresu doradztwa finansowego,wydanego przez Warszawski Instytut Bankowości.

„Pod uwagę należy wziąć fakt, iż kredyt może mieć niskie oprocentowanie nominalne, ale istotnymi kosztami mogą być: np. opłata za rozpatrzenie wniosku albo inaczej nazwana prowizja banku, koszt dodatkowego ubezpieczenia, wycena nieruchomości itp." - wylicza Anna Sokołowska, posiadacz certyfikatu I stopnia z zakresu doradztwa finansowego, wydanego przez Warszawski Instytut Bankowości.

Oprocentowanie przy kredytach hipotecznych składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M) i marży kredytowej.

„Wysokość marży zależy między innymi od zdolności kredytowej klienta, rodzaju kredytu, wysokości pożyczanej kwoty, wysokości wkładu własnego oraz od tego, jak bardzo klient jest związany z bankiem (czy prowadzi w nim rachunek, ma lokaty lub karty kredytowe). Wysokość marży jest stała, czyli nie zmienia się przez cały okres kredytowania, w przeciwieństwie do stopy procentowej, która może być zmienna" - tłumaczy Sokołowska.

Z uwagi na różne warunki oferowane przez banki, warto zapoznać się z propozycjami i wybrać rozwiązanie najlepiej dostosowane do własnych potrzeb i możliwości. Można to zrobić porównując dane ofert z formularzy informacyjnych, które banki są zobowiązane wydawać każdemu klientowi zainteresowanemu kredytem mieszkaniowym. Wystarczy odwiedzić 3-4 banki i w przekazanych nam dokumentach znajdziemy pełną informację dotyczącą m.in. kosztów kredytu.

„W prosty sposób można porównać ratę kredytu biorąc pod uwagę ten sam czas kredytowania oraz kwotę kredytu do wypłaty" - podsumowuje Łukasz Kryk.

* WIBOR 3M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) - referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym. Wyznaczana jest jako średnia arytmetyczna wielkości oprocentowania podawanych przez największe banki działające w Polsce, które są uczestnikami panelu WIBOR, po odrzuceniu wielkości skrajnych. Banki podają stawki oprocentowania (w ujęciu rocznym), po jakich są gotowe pożyczyć pieniądze innym bankom, o godz. 11:00 każdego dnia roboczego. Proces wyznaczania wartości WIBOR nazywany jest fixingiem WIBOR. WIBOR 3M oznacza, że jest on wyznaczany dla kredytów udzielanych sobie nawzajem przez banki na okres 3 miesięcy.

WIBOR jest podstawą wyznaczania oprocentowania dla większości kredytów udzielanych przez polskie banki, w tym dla gospodarstw domowych i małych przedsiębiorstw, a także stawką bazową dla wielu transakcji pochodnych zawieranych na rynkach finansowych. 

 

Źródło: www.kurier.pap.pl